招行邏輯:資產(chǎn)決定負(fù)債
8月28日,招商銀行召開2023年中期業(yè)績交流會(huì)。面對當(dāng)前復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境,招行上半年交出了一份較為穩(wěn)健的業(yè)績答卷——截至6月末,該行資產(chǎn)總額10.74萬億元,較上年末增長5.93%;負(fù)債總額9.75萬億元,較上年末增長6.20%。上半年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1784.60億元,同比減少0.35%;實(shí)現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤757.52億元,同比增長9.12%。
招行行長王良表示,中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段后,各銀行都面臨著業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整和變化,這是大勢所趨,招行也必須順應(yīng)形勢變化,在有前景的行業(yè)、有巨大發(fā)展?jié)摿途薮蟪砷L性的區(qū)域提前布局,才有望獲取這些領(lǐng)域、行業(yè)、區(qū)域未來的增長紅利。
貸款定價(jià)水平覆蓋“四大類成本”
【資料圖】
監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示,二季度末,我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額同比增長10.4%。但與此同時(shí),貸款定價(jià)低于存款定價(jià)、貸款利率快速下行導(dǎo)致利差快速收窄等一系列客觀事實(shí)的存在,讓銀行業(yè)經(jīng)營面臨挑戰(zhàn)。
在這種背景下,招行上半年貸款累計(jì)增長超過3000億元。就上半年的資產(chǎn)組織工作而言,招行管理層有幾點(diǎn)切身體會(huì):一是“資產(chǎn)決定負(fù)債”的經(jīng)營邏輯日趨明顯。“上半年招行客戶存款年日均余額增長了8700多億元,客戶貸款增長了3000多億元,如果資產(chǎn)不能有效地配置,負(fù)債增長多就可能推升成本,導(dǎo)致達(dá)不到應(yīng)有的效益。”因此,必須關(guān)注到資產(chǎn)對負(fù)債的決定性作用。
另一個(gè)切身體會(huì)是:一家銀行的資產(chǎn)組合管理能力同樣日漸重要。王良表示,貸款投放是銀行資產(chǎn)配置的一個(gè)重要內(nèi)容,要在貸款、投資、同業(yè)資金融資等幾個(gè)方面尋求平衡,以此實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、安全性和收益性的綜合平衡。
具體來看,招行上半年的貸款投放依然保持以零售貸款為主,但由于上半年按揭貸款呈現(xiàn)負(fù)增長,所以招行加大了小微貸款和消費(fèi)貸款的投放力度,來彌補(bǔ)按揭貸款的投放缺口。數(shù)據(jù)顯示,截至6月末,招行個(gè)人住房貸款余額1.37萬億元,較上年末下降0.76%;零售小微貸款余額7093.06億元,較上年末增長12.65%;消費(fèi)貸款余額2723.51億元,較上年末增長34.68%。
“另外,資產(chǎn)組織還要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù),不能以犧牲商業(yè)利益為代價(jià)來保持貸款量的增長。在評(píng)價(jià)貸款增長是否可行時(shí),不僅要看貸款的安全性,還要看定價(jià)水平能否創(chuàng)造價(jià)值?!睋?jù)王良介紹,招行依舊堅(jiān)持貸款定價(jià)水平要能覆蓋資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、運(yùn)營成本和資本成本這四大類成本的原則。按照這一經(jīng)營邏輯來推動(dòng)資產(chǎn)配置,招行上半年末貸款和墊款總額6.36萬億元,較上年末增長5.02%。其中,零售貸款總額3.27萬億元,較上年末增長5.10%,占比為54.62%,較上年末上升0.26個(gè)百分點(diǎn);公司貸款總額2.27萬億元,較上年末增長8.23%,占比為37.93%,較上年末上升1.27個(gè)百分點(diǎn)。
重視提升精細(xì)化管理水平
隨著我國經(jīng)濟(jì)由過去的高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展,GDP也從以增速為導(dǎo)向變成以高質(zhì)量為導(dǎo)向,這帶來了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化。
“過去主要是‘房地產(chǎn)+政府平臺(tái)+金融’模式,所以銀行大量的信貸資金都以地產(chǎn)和平臺(tái)融資為主,而現(xiàn)在則轉(zhuǎn)變成‘科技+產(chǎn)業(yè)+金融’,銀行業(yè)把大量的信貸資金扎堆聚焦到綠色、制造業(yè)、新能源等比較集中的領(lǐng)域?!蓖趿紡?qiáng)調(diào),對于新經(jīng)濟(jì)、新動(dòng)能、新能源、高端制造業(yè)、科技型企業(yè)等,信貸投放不能簡單依靠金額大、期限長、利率低來實(shí)現(xiàn)“惡性競爭”,而是堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)的原則。
為此,招行持續(xù)加快投資銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐,并以提供專業(yè)化、綜合化的投商行一體化服務(wù)為抓手。數(shù)據(jù)顯示,上半年,招行主承銷債務(wù)融資工具3214.64億元,同比增長4.26%;并購金融業(yè)務(wù)發(fā)生額1333.80億元,同比增長14.13%;市場交易(撮合)發(fā)生額1994.62億元,同比下降3.91%。
“銀行靠粗放式管理、高利差就能輕松賺錢的年代過去了?!蓖趿贾毖?,現(xiàn)在要提升精細(xì)化管理水平,通過管控好成本、管控好各項(xiàng)業(yè)務(wù)、管控好風(fēng)險(xiǎn)來獲取利潤。
從不良資產(chǎn)生成情況來看,上半年,招行新生成不良貸款305.09億元,同比減少1.93億元;不良貸款生成率(年化)1.04%,同比下降0.09個(gè)百分點(diǎn)。
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