在剛剛過(guò)去的2018年，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未因合并調(diào)整過(guò)渡期而放松處罰力度。北京商報(bào)記者最新統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去一年中，銀保監(jiān)會(huì)及各地派出機(jī)構(gòu)共開(kāi)出罰單達(dá)1430張，罰款金額超過(guò)2.3億元，同比增幅超五成。其中，違規(guī)給予合同外利益占比最高，成為受罰重災(zāi)區(qū)。

保險(xiǎn)集團(tuán)包攬“前四”

2018年4月，原保監(jiān)會(huì)與原銀監(jiān)會(huì)合并，新的中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式掛牌。從此，關(guān)于保險(xiǎn)與銀行方面各地監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)的整合大幕就已開(kāi)啟。在整合的過(guò)程中，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)各類(lèi)違規(guī)形象的處罰力度絲毫沒(méi)有放松。

北京商報(bào)記者最新統(tǒng)計(jì)，2018年保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)出罰單共1430張，其中銀保監(jiān)會(huì)及原保監(jiān)會(huì)發(fā)布行政處罰決定24張，其余均由各地原保監(jiān)局開(kāi)出，其中廣東、福建、河南、江蘇、吉林等地的保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)成為開(kāi)罰單大戶(hù)。而2017年保險(xiǎn)業(yè)處罰機(jī)構(gòu)數(shù)量為720家。

在這些監(jiān)管罰單中，四大保險(xiǎn)集團(tuán)包攬超過(guò)490張罰單，占比超三成，分別為中國(guó)人保系、中國(guó)平安系、中國(guó)人壽系以及中國(guó)太保系，各保險(xiǎn)集團(tuán)旗下均有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等子公司。

其中，中國(guó)人保旗下各子公司收到的罰單最多，達(dá)到194張。緊隨其后的是中國(guó)平安旗下子公司收到罰單116張，中國(guó)人壽旗下子公司收到罰單96張，中國(guó)太保旗下子公司收到罰單76張。

對(duì)此，有保險(xiǎn)業(yè)分析人士解釋?zhuān)鞔蠹瘓F(tuán)公司業(yè)務(wù)量大、機(jī)構(gòu)多，相對(duì)來(lái)說(shuō)，罰單數(shù)量自然與其業(yè)務(wù)規(guī)模成正比，這也為大公司在嚴(yán)管理、防風(fēng)險(xiǎn)，并提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)方面提出了更高的要求。

在所有的罰單中，2018年出現(xiàn)新變化在于，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)的整合，在開(kāi)展銀保渠道業(yè)務(wù)時(shí)，銀行因不合規(guī)銷(xiāo)售被處罰的數(shù)量明顯增加，2018年有近20家銀行因存在客戶(hù)信息不真實(shí)、欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)重要情況、錯(cuò)誤介紹保險(xiǎn)期限等原因被處罰。

對(duì)此，有保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，目前銀行渠道銷(xiāo)售主體為銀行工作人員，在銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品時(shí)，一方面銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提高規(guī)范經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，另一方面，保險(xiǎn)公司作為合作伙伴、銀保產(chǎn)品的提供者也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)產(chǎn)品培訓(xùn)和銷(xiāo)售培訓(xùn)，避免銷(xiāo)售誤導(dǎo)，因?yàn)榇饲瓣P(guān)于此類(lèi)產(chǎn)品普遍存在夸大收益、將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品混淆的現(xiàn)象。

給予合同外利益排首位

從2018年銀保監(jiān)會(huì)及各地派出機(jī)構(gòu)開(kāi)出罰單的處罰項(xiàng)目來(lái)看，違規(guī)行為五花八門(mén)，如提供虛假資料、虛列費(fèi)用、欺騙投保人或者保險(xiǎn)公司及銷(xiāo)售人員牟取不正當(dāng)利益等。

北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在諸多的處罰內(nèi)容方面，排在前五位的分別為：給予保險(xiǎn)合同外利益、提供虛假報(bào)告報(bào)表、虛列費(fèi)用、變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所未按規(guī)定上報(bào)、欺騙投保人，五方面的罰單數(shù)量依次為201張、164張、143張、95張和80張。

“雖然現(xiàn)在百姓的保險(xiǎn)意識(shí)有所提高，但是主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)意愿并不強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品還沒(méi)有真正成為生活必需品，這為銷(xiāo)售帶來(lái)較大的難度。”一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總監(jiān)對(duì)北京商報(bào)記者表示，在很大程度上，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售都是在業(yè)務(wù)人員的主動(dòng)介紹并經(jīng)過(guò)反復(fù)說(shuō)服的情況下所購(gòu)買(mǎi)，而保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員以業(yè)績(jī)?yōu)橹饕己酥笜?biāo)，他們?yōu)榱双@得傭金，有時(shí)不得不給予更多的優(yōu)惠條件。不過(guò)，這些給予合同外利益的行為，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)和更多的保險(xiǎn)公司而言，被視為擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)，容易引發(fā)惡意降價(jià)的價(jià)格戰(zhàn)，因此，監(jiān)管在這方面一直態(tài)度明確，強(qiáng)化監(jiān)管打壓價(jià)格戰(zhàn)。

值得一提的是，也有保險(xiǎn)公司因各種違規(guī)行為新業(yè)務(wù)被暫停3個(gè)月到一年不等。例如。太保財(cái)險(xiǎn)蚌埠中支因存在虛列中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用，被責(zé)令停止接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)一年。

除此之外，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)方面，還存在未按規(guī)定投保責(zé)任險(xiǎn)、牟取不正當(dāng)利益、聘任不具有任職資格的人員、客戶(hù)信息不真實(shí)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等行為。

罰款2.3億同比增幅超五成

隨著處罰力度的加大，除了罰單數(shù)據(jù)同比增長(zhǎng)外，罰款總額也明顯高于2017年。北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，2018年保險(xiǎn)業(yè)收到行政處罰決定書(shū)的罰款總額達(dá)2.33億元，再次刷新年度紀(jì)錄，與2017年的1.5億元相比增加8300萬(wàn)元，同比增幅為55.3%，而2017年罰款總額同比增幅為56.1%。

盡管保險(xiǎn)行業(yè)罰款增速較快，但是與銀行業(yè)、證券業(yè)相比，罰款總體量仍顯較少。2018年有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾明確表示，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)相比，罰款數(shù)額太小，主要是受現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》的約束，建議修改《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，加大對(duì)違法行為的處罰力度。

也有保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家曾指出，在保險(xiǎn)業(yè)由于違規(guī)成本不高，這也是保險(xiǎn)公司鋌而走險(xiǎn)的一大原因，加大處罰將成為未來(lái)監(jiān)管的趨勢(shì)。

罰單數(shù)量與罰款金額也呈現(xiàn)正相關(guān)。在所有收到處罰的公司中，罰單總數(shù)處于“前四”的保險(xiǎn)集團(tuán)被罰金額相對(duì)最高。具體來(lái)看，中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)人壽和中國(guó)太保旗下子公司合計(jì)被罰款10267萬(wàn)元，占比達(dá)到44%。其中，中國(guó)人保旗下子公司合計(jì)被罰4500萬(wàn)元。

2018年內(nèi)，處罰達(dá)到百萬(wàn)級(jí)以上的公司還包括中華聯(lián)合、華安、大地、泰康、華夏、幸福等，在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上，泛華保險(xiǎn)各子公司合計(jì)被罰52.9萬(wàn)元，處于中介市場(chǎng)首位。不過(guò)，從單張罰單來(lái)看，新華保險(xiǎn)、昆侖健康、太平財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)處于“前四”，罰款金額分別為222萬(wàn)元、 143萬(wàn)元、140萬(wàn)元、140萬(wàn)元。

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