來源：證券時(shí)報(bào)

證券時(shí)報(bào)記者 劉敬元

(資料圖片僅供參考)

作為我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來的第一批險(xiǎn)種之一，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（下稱“家財(cái)險(xiǎn)”）至今仍是小眾產(chǎn)品，如何破局也一直困擾著財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)。

近兩年，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了一定起色，業(yè)界積極探索各地定制型家庭財(cái)產(chǎn)保障，同時(shí)配套一定服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，做好家庭所需服務(wù)以及配以適合的推廣方式，是發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

多地上市定制型家財(cái)險(xiǎn)

近日，北京首款城市型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——“京城好房?！鄙暇€，產(chǎn)品分為舒適款、無憂款、尊享款三種類型，價(jià)格分別為196元、399元、618元。

從保障角度看，上述產(chǎn)品針對(duì)房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三類保險(xiǎn)標(biāo)的，提供臺(tái)風(fēng)冰雹等自然災(zāi)害、火災(zāi)爆炸、燃?xì)獗?、入室盜竊搶劫、臨時(shí)租房補(bǔ)貼等家庭財(cái)產(chǎn)保障。同時(shí)，還提供八大類家庭高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)如高空墜物玻璃破損、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等家庭責(zé)任保障，并擴(kuò)展了業(yè)主責(zé)任、自家漏水殃及鄰居、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等第三者責(zé)任。

此外，“京城好房?！备郊泳蛹邑?cái)產(chǎn)維修保障，包括八大類近100項(xiàng)居家維修服務(wù)，包含管道疏通、門窗家具、衛(wèi)浴潔具、五金安裝、龍頭管件、家庭安裝、燈具電路、特約維修等。

這是業(yè)界近年嘗試新型家財(cái)險(xiǎn)的典型。據(jù)公開信息，去年7月成都“蓉家?！遍_創(chuàng)新型家財(cái)險(xiǎn)模式后，今年這一模式在多地“復(fù)制”落地。據(jù)證券時(shí)報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，僅今年4月以來，就有包括重慶“山城好房?！?、云南“彩云安居?！?、寧波“甬家?！?、上?！皽冶！钡染哂谐鞘刑攸c(diǎn)的普惠型、同時(shí)兼具服務(wù)的家財(cái)險(xiǎn)上線。

與以往家財(cái)險(xiǎn)相比，各地新型家財(cái)險(xiǎn)有幾個(gè)新的特點(diǎn)，其一就是運(yùn)營模式接近惠民保，即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，有地區(qū)特征，也由多家保險(xiǎn)公司共同承保；其二則是強(qiáng)調(diào)“服務(wù)”，“能賠還能修”。

金融監(jiān)管總局麗水監(jiān)管分局保險(xiǎn)科科長吳育苗撰文分析，普惠型家財(cái)險(xiǎn)具有惠民?！氨t”的基因，一是兩者都擁有海量的投?；鶖?shù)，二是都經(jīng)歷了較長時(shí)間的蟄伏，三是都取得了政府背書。此外，普惠型家財(cái)險(xiǎn)還擁有惠民保沒有的優(yōu)勢，例如沒有“帶病投保”的問題，客戶觸達(dá)更頻繁，消費(fèi)感知度更高。

由MGA牽頭以服務(wù)制勝

從商業(yè)模式上看，此輪家財(cái)險(xiǎn)的興起確實(shí)值得關(guān)注。

瑞士再保險(xiǎn)原中國總裁陳東輝認(rèn)為，相較此前，這輪家財(cái)險(xiǎn)市場的最大變化是MGA（管理式總代理）的出現(xiàn)。在這個(gè)模式中，MGA把服務(wù)和家庭需求的“端到端”串起來，而保險(xiǎn)公司成為模式中的“配角”，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)出單。

以北京的“京城好房?！睘槔?，該產(chǎn)品由人保財(cái)險(xiǎn)首席承保，中華保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)、安誠財(cái)險(xiǎn)、現(xiàn)代保險(xiǎn)聯(lián)合承保，飛鳥魚保險(xiǎn)科技提供平臺(tái)搭建和全鏈路服務(wù)。飛鳥魚搭建一站式供應(yīng)鏈平臺(tái)，采用供應(yīng)鏈服務(wù)體系，通過在線化和智能化，實(shí)現(xiàn)客戶端、維修師傅端、企業(yè)端端口互通，并通過智能調(diào)度中心全程監(jiān)控維修服務(wù)的進(jìn)度、效率和質(zhì)量。

最早上市的成都“蓉家?！保窃诮鹑诒O(jiān)管總局四川監(jiān)管局具體指導(dǎo)和四川省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，由人保財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)等10家公司組成保險(xiǎn)聯(lián)盟進(jìn)行開發(fā)運(yùn)作，并由58集團(tuán)、重慶啄木鳥網(wǎng)絡(luò)科技有限公司提供居家服務(wù)。

陳東輝看好MGA模式下家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展。他認(rèn)為，家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值在于服務(wù)，做好服務(wù)才能打開家財(cái)險(xiǎn)市場，而深度整合服務(wù)供應(yīng)鏈則需要專業(yè)機(jī)構(gòu)來積極推進(jìn)。

家財(cái)險(xiǎn)市場能否發(fā)展壯大？

家財(cái)險(xiǎn)是我國最早恢復(fù)的商業(yè)保險(xiǎn)之一，但長期陷于低迷，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比不足1%。有研究報(bào)告相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，1998年家財(cái)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)中的占比為2.4%，而2009年~2011年，家財(cái)險(xiǎn)的占比降至0.5%、0.47%、0.48%。目前，家財(cái)險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比也僅為1%左右。

金融監(jiān)管總局官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)顯示，去年我國家財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元，同比增長67.22%，是財(cái)險(xiǎn)公司同比增速最快的險(xiǎn)種，但從保費(fèi)占比看，僅占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場總體保費(fèi)收入的1.1%。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，相較之下，在國外成熟市場，家財(cái)險(xiǎn)占比基本在10%以上，部分地區(qū)市場中的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模甚至與商業(yè)車險(xiǎn)不相上下，滲透率非常高。

與民眾最貴的財(cái)產(chǎn)緊密相關(guān)的家財(cái)險(xiǎn)，在國內(nèi)長期賣不動(dòng)的原因，既有客戶保險(xiǎn)意識(shí)方面的原因，也有保險(xiǎn)公司展業(yè)積極性方面的原因，當(dāng)然也有銷售渠道不足的原因。據(jù)悉，海外不少國家的銀行在給民眾辦理住房按揭貸款時(shí)，要求其必須給抵押的房產(chǎn)購買家財(cái)險(xiǎn)，以防范房子抵押期間遭遇事故而造成損失，但我國沒有這方面的強(qiáng)制要求，由此也減少了家財(cái)險(xiǎn)推廣的最強(qiáng)渠道。

如今，惠民保式的普惠型新型家財(cái)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)，它們會(huì)通過服務(wù)和普惠帶動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)獲得更大發(fā)展嗎？業(yè)界認(rèn)為，還需要進(jìn)一步做細(xì)服務(wù)和打磨模式。

吳育苗分析，普惠型家財(cái)險(xiǎn)要想成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的“爆款”，還需在幾方面進(jìn)行努力，例如探索產(chǎn)品責(zé)任的差異化。目前的普惠型家財(cái)險(xiǎn)更加適用于城市，和農(nóng)村的保障需求不大相符；城市里的原住民、新市民、城鄉(xiāng)接合部居民對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任都有不同的需求。此外，還要推動(dòng)理賠流程簡化。保險(xiǎn)公司要建立快速響應(yīng)機(jī)制，減少繁瑣手續(xù)，提供高效理賠服務(wù)，甚至可以讓消費(fèi)者在與保險(xiǎn)公司零接觸的環(huán)境下感受保險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值。

陳東輝分析，類似惠民保模式的家財(cái)險(xiǎn)，只能走低保障廣覆蓋的模式，保險(xiǎn)責(zé)任適合非常簡單的自然災(zāi)害，而家財(cái)險(xiǎn)的生命力在于服務(wù)，開鎖、換玻璃、通管道等高頻服務(wù)是家財(cái)險(xiǎn)未來的賣點(diǎn)，而通過惠民保的方式，這些服務(wù)很難做到位。同時(shí)，不同類型的住宅服務(wù)需求差異很大，服務(wù)供應(yīng)商也非常不同，因此很難通過集約式覆蓋一個(gè)城市。

“服務(wù)型家財(cái)險(xiǎn)最好的銷售是通過小區(qū)的物業(yè)公司進(jìn)行，這樣既解決渠道問題，又解決了服務(wù)提供商問題，雖然一個(gè)小區(qū)一個(gè)小區(qū)地覆蓋會(huì)慢一點(diǎn)，但卻是推廣服務(wù)型家財(cái)險(xiǎn)的最佳方式?！标悥|輝認(rèn)為。

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