文|恒心

來源|財(cái)富獨(dú)角獸

(資料圖)

新網(wǎng)銀行的股權(quán)又雙叒叕被拍賣。

7月31日上午10點(diǎn)，新網(wǎng)銀行3%股權(quán)在阿里拍賣網(wǎng)正式起拍，起拍價(jià)為1.93億元，拍賣周期為1天。根據(jù)拍賣信息顯示，此次拍賣標(biāo)的的所有人為新網(wǎng)銀行第7大股東嘉美印染，原因系法院執(zhí)行嘉美印染與百升實(shí)業(yè)借款合同糾紛一案所涉及的股權(quán)資產(chǎn)。

值得一提的是，這并非新網(wǎng)銀行首次拍賣股權(quán)，一個(gè)月前就有一筆3%的股權(quán)以1.93億元的價(jià)格成功拍出，去年5月還有一筆6%的股權(quán)曾登陸拍賣場，彼時(shí)評估價(jià)為5.18億元，起拍價(jià)為3.63億元，但后續(xù)卻因被撤回未能成功進(jìn)行拍賣，半年后再登阿里拍賣平臺，與此前相比起拍價(jià)及評估價(jià)均已降至3.22億元，但最終還是因無人報(bào)名而以流拍收場。

股權(quán)拍賣的背后，凸顯新網(wǎng)銀行不良貸款率持續(xù)攀升，從2018年的0.39%激增至2022年的1.73%，位列去年末19家民營銀行中不良貸款率前三甲，同時(shí)撥備覆蓋率也一路下滑，從2018年的693.03%縮水至2022年的186.65%。

此外，新網(wǎng)銀行核心高管離任，信貸產(chǎn)品頻遭投訴，更是被指涉嫌違規(guī)高息攬儲(chǔ)。

身為全國三家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的新網(wǎng)銀行，為何淪為這般田地？

01

2022年增收不增利，不良率飆升

據(jù)公開資料顯示，新網(wǎng)銀行（即四川新網(wǎng)銀行股份有限公司）是全國三家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，成立于2016年12月，系銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國第七家、四川省首家民營銀行，背靠小米、新希望、紅旗三棵大樹，備受市場矚目。

近年來新網(wǎng)銀行的發(fā)展是有目共睹的，資產(chǎn)規(guī)模急速飆升。截至2022年末，新網(wǎng)銀行總資產(chǎn)達(dá)到848.20億元，同比增長48.5%；此后繼續(xù)擴(kuò)張，2023年6月底更是突破千億大關(guān)，高達(dá)1007.1億元，僅次于前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、江蘇蘇寧銀行、武漢眾邦銀行，成為第5家資產(chǎn)規(guī)模破千億的民營銀行。

但新網(wǎng)銀行光鮮亮麗的背后，卻難掩隱患。

2022年新網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)營收36.44億，同比增長38%，但凈利潤卻同比下降25.84%至6.8億元。事實(shí)上，2020年以來新網(wǎng)銀行業(yè)績增長就盡顯疲態(tài)，結(jié)束了營收、利潤雙增長趨勢。

針對2022年出現(xiàn)增收不增利，新網(wǎng)銀行給出的解釋稱，“堅(jiān)持?jǐn)?shù)字普惠定位，積極落實(shí)政策導(dǎo)向，全力投入惠企利民紓困行動(dòng)，加大減費(fèi)讓利力度，加快小微信貸投放和服務(wù)支持，資產(chǎn)規(guī)模顯著增長并按較高標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提了準(zhǔn)備”。數(shù)據(jù)是最好的證明，去年新網(wǎng)銀行營業(yè)支出同比增加66.12%至28.34億元，其中信用減值損失更是高達(dá)18.43億，同比增速144%。

而新網(wǎng)銀行高額計(jì)提的背后，正是以肉眼可見速度下滑的資產(chǎn)質(zhì)量。

2022年末，新網(wǎng)銀行的不良貸款率飆升至1.73%。

這是個(gè)什么概念，與自身相比，2018年末僅為0.39%，短短4年時(shí)間數(shù)倍增長；與同行相比，在國內(nèi)19家民營銀行里僅低于網(wǎng)商銀行（1.94%）和華瑞銀行（1.86%），明顯處于行業(yè)尾部。

2022年末，新網(wǎng)銀行貸款余額630.11億元，其中不良貸款規(guī)模同比激增136%達(dá)10.87億元。

值得注意的是，新網(wǎng)銀行貸款減值準(zhǔn)備增長遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于不良貸款規(guī)模的增長，2022年貸款減值準(zhǔn)備20.3億元，增速僅27.91%，這就導(dǎo)致?lián)軅涓采w率大幅下滑，較2021年斷崖式下跌至186.65%。

另外，新網(wǎng)銀行資本充足指標(biāo)也在出現(xiàn)全面下滑，截至2022年末一級、核心一級資本充足率均為11.17%，資本充足率為12.28%，分別較年初下滑3.01、3.01以及2.98個(gè)百分點(diǎn)。

02

被指涉嫌違規(guī)高息攬儲(chǔ)，頻遭監(jiān)管處罰

蒙眼狂飆的新網(wǎng)銀行，也留下了一地雞毛。

首當(dāng)其沖的莫過于龐大的投訴量，甚至被指涉嫌違規(guī)高息攬儲(chǔ)。

根據(jù)黑貓投訴平臺顯示，通過檢索“新網(wǎng)銀行”關(guān)鍵詞，截至8月1日涉及的投訴量有5300多條，違規(guī)放貸、暴力催收、泄露個(gè)人信息等成為“重災(zāi)區(qū)”。

7月20日有網(wǎng)友投訴稱，“我于新網(wǎng)好人貸辦理業(yè)務(wù)后發(fā)現(xiàn)利息太高，借68000元，要還81779.28元，綜合年化高達(dá)16.2%多，由于家庭困難，疫情導(dǎo)致高額負(fù)債無法償還，去電要求協(xié)商減免，對方不但不受理還威脅恐嚇說要聯(lián)系家里人。”

資料來源：黑貓投訴。

無獨(dú)有偶，還有投訴者稱，“自疫情以來在來分期平臺借過十幾筆貸款，其中有四筆借款是新網(wǎng)銀行放貸，目前還有3900元本金未還，自逾期以來到目前為止，新網(wǎng)銀行需要我還本金，利息罰息一起共計(jì)7900元，嚴(yán)重超過我的預(yù)期，根據(jù)國家對于物聯(lián)網(wǎng)小額貸管理相關(guān)有關(guān)規(guī)定，不得跨省放貸，而新網(wǎng)銀行辦公地在四川，我當(dāng)初借貸所在地為浙江。當(dāng)初新網(wǎng)銀行這些借款是屬于違規(guī)放貸。自逾期后新網(wǎng)銀行工作人員一直打我電話催我還錢，發(fā)信息恐嚇我，使得逾期這段時(shí)間我個(gè)人精神崩潰，每天擔(dān)心受怕，內(nèi)心收到了巨大的沖擊?！?

雖然新網(wǎng)銀行口口聲聲說，“旗下面向個(gè)人客戶的產(chǎn)品好人貸的年利率最低為7.92%”，但“打臉”來的也真快，就從眾多消費(fèi)者的反饋來看，實(shí)際年利率約20%，遠(yuǎn)超民間借貸利率的司法保護(hù)上限15.4%。

資料來源：新網(wǎng)銀行官網(wǎng)。

雖然2021年3月新網(wǎng)銀行曾因違規(guī)放款、暴力催收、貸款息費(fèi)過高等被銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)批評，但從目前來看并未有所好轉(zhuǎn)。

去年4月，新網(wǎng)銀行因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定被央行罰款20元；4個(gè)月后再因貸后管理不盡職、個(gè)人貸款三查失職、汽車貸款貸前調(diào)查不到位等被銀保監(jiān)會(huì)四川監(jiān)管局開出的199萬元罰單。

當(dāng)然這也只是新網(wǎng)銀行被罰的冰山一角。若將時(shí)間進(jìn)一步拉長，2021年新網(wǎng)銀行還因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，與身份不明客戶交易等被央行罰款630萬元。

“屋漏偏逢連夜雨”，今年6月新網(wǎng)銀行副行長、首席風(fēng)險(xiǎn)官徐志華任期屆滿，主動(dòng)向董事會(huì)提出不再續(xù)約。據(jù)了解，徐志華是參與新網(wǎng)銀行創(chuàng)業(yè)的核心高管，從無到有搭建了新網(wǎng)銀行BC聯(lián)動(dòng)、全程在線的數(shù)字化風(fēng)控體系。

新網(wǎng)銀行下一個(gè)“守門員”能頂住壓力嗎？

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