進一步完善監(jiān)管制度設(shè)計，補牢制度圍墻，豐富針對大學(xué)生的金融服務(wù)產(chǎn)品，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生

近段時間以來，關(guān)于校園貸亂象的報道屢見不鮮。校園貸的初衷是為了幫助學(xué)生完成學(xué)業(yè)和創(chuàng)業(yè)，但一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取降低貸款門檻、隱瞞高額利率等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費而陷入“高利貸”陷阱，由此引發(fā)了一系列社會問題。

我對校園貸亂象做過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)不良校園貸存在很多“挖坑”現(xiàn)象。有的平臺隱瞞或模糊實際資費、滯納金、違約金，大學(xué)生貸款購物，最終卻要償還相當于貸款本金數(shù)倍甚至數(shù)十倍的利息或者滯納金。有的平臺使用非法手段催收欠款，比如詆毀名譽、騷擾恐嚇、威逼抵債等等，給借款學(xué)生造成極大心理壓力。

針對校園貸亂象，相關(guān)部門一直在加大整治打擊力度。2017年，中國銀監(jiān)會、教育部、人社部三部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標的，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。然而，隨著監(jiān)管力度的不斷加大，校園貸也改頭換面，披著培訓(xùn)貸、美容貸、租房貸等“馬甲”繼續(xù)危害校園。

應(yīng)當看到，大學(xué)生超前的消費觀念和創(chuàng)業(yè)需求是校園網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展的背景條件，對于大學(xué)生正常的金融需求應(yīng)當給予保護和支持，打擊重點應(yīng)當是嚴重侵犯學(xué)生合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。因此，建議有關(guān)部門進一步完善監(jiān)管制度設(shè)計，補牢制度圍墻，豐富針對大學(xué)生的金融服務(wù)產(chǎn)品，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生。

首先，高校應(yīng)當加強法律、金融、安全等相關(guān)教育。大量學(xué)生受騙暴露出學(xué)生防騙意識、法律意識的淡薄，同時也反映出學(xué)校安全教育的薄弱。分析一些案例不難發(fā)現(xiàn)，不少大學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己落入高利貸圈套時，沒有在第一時間尋求法律的幫助，最終導(dǎo)致悲劇發(fā)生。這也說明，亟須對大學(xué)生加強法治教育，引導(dǎo)他們拿起法律武器保護自己。

其次，監(jiān)管部門應(yīng)當加大監(jiān)管力度。徹底解決校園貸亂象必然是一場持久戰(zhàn)，需要有關(guān)部門通過健全金融監(jiān)管體系，持續(xù)加大監(jiān)管打擊力度。金融監(jiān)管部門、網(wǎng)貸平臺、學(xué)校以及公安機關(guān)可以探索建立信息共享機制，對可疑人員、可疑問題及時預(yù)警，實時監(jiān)控校園貸平臺的發(fā)展運行，保護學(xué)生遠離違法黑手。同時，還可以充分利用征信系統(tǒng)，要求貸款平臺實時上傳貸款人信息資料，及時堵塞監(jiān)管漏洞，實現(xiàn)全鏈條全流程監(jiān)督。

最后，應(yīng)當及時修改完善相關(guān)法律。目前，我國刑法并沒有與高利貸直接相關(guān)的罪名，與之相關(guān)的是非法吸收公眾存款罪和高利轉(zhuǎn)貸罪。建議在刑法中設(shè)立相關(guān)罪名和罰則，以此加大對高利貸的制約力度，增加違法成本，充分發(fā)揮法律懲惡揚善的作用。