為解決小微企業(yè)“續(xù)貸難”問(wèn)題，我國(guó)銀行業(yè)一直在創(chuàng)新還款方式，也推出了循環(huán)貸、年審制等產(chǎn)品，但在操作過(guò)程中卻并非“一帆風(fēng)順”。對(duì)此，應(yīng)進(jìn)一步消除信貸員在“續(xù)貸”企業(yè)評(píng)定方面的顧慮，同時(shí)加強(qiáng)申貸調(diào)查，防止借“續(xù)貸”之名掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，提升該業(yè)務(wù)的可持續(xù)性——

民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)之所以融資難、融資貴，突出原因之一是“融資周轉(zhuǎn)”成本高。因此，如何創(chuàng)新還款方式、清理不必要的“通道”和“過(guò)橋”環(huán)節(jié)、縮短融資鏈條，就成為了破解上述“堵點(diǎn)”的必答題。

中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳2月14日對(duì)外發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》，也劍指“通道”“過(guò)橋”環(huán)節(jié)，要求提高對(duì)貸款需求的響應(yīng)速度和審批時(shí)效，對(duì)于貸款到期有續(xù)貸需求的企業(yè)，商業(yè)銀行要提前主動(dòng)對(duì)接。

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者獲悉，目前已有部分地區(qū)的銀行業(yè)先行先試小微企業(yè)“續(xù)貸”業(yè)務(wù)，并出臺(tái)了相關(guān)管理辦法，如浙江臺(tái)州日前正式推出“小微續(xù)貸通”產(chǎn)品，北京銀保監(jiān)局也下發(fā)了小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)相關(guān)實(shí)施意見(jiàn)。在此背景下，“續(xù)貸”業(yè)務(wù)有望在今年形成規(guī)模并陸續(xù)惠及更多的民營(yíng)、小微企業(yè)。

縮短鏈條 節(jié)約成本

按照流動(dòng)資金貸款發(fā)放審批流程，企業(yè)需要在貸款到期日還本付息后，再向銀行申請(qǐng)新的貸款，從上筆貸款還清到下筆貸款到賬，中間需要一定的時(shí)間。

然而，除了時(shí)間成本，還有一個(gè)更為棘手的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題——民營(yíng)、小微企業(yè)的融資期限與資金實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)周期往往不匹配。

例如，企業(yè)獲得了銀行500萬(wàn)元1年期的貸款，按照合同約定，企業(yè)前11個(gè)月已分期、按時(shí)償還了利息，需要在最后一個(gè)月償還該月利息以及全部本金，但企業(yè)卻恰好在此時(shí)購(gòu)買了一套價(jià)格較高的機(jī)器設(shè)備，一下子拿不出還本付息的錢。這時(shí)，為了保證按時(shí)還款、避免出現(xiàn)逾期記錄，企業(yè)往往會(huì)通過(guò)社會(huì)渠道尋找“過(guò)橋”資金，先借錢把這500萬(wàn)元本金及當(dāng)月利息還清，再去銀行申請(qǐng)一筆新的貸款，由此得以持續(xù)周轉(zhuǎn)。

別看“過(guò)橋”資金的使用期限不長(zhǎng)，但成本卻很高，企業(yè)常常抱怨“倒貸一次多付半年利息”。加之部分社會(huì)機(jī)構(gòu)和人員乘虛而入，借機(jī)開(kāi)展高利借貸活動(dòng)，更進(jìn)一步抬高了企業(yè)的融資成本，惡化了融資環(huán)境。

因此，創(chuàng)新還款方式、探索“續(xù)貸”業(yè)務(wù)成為解決上述“堵點(diǎn)”的一劑藥方。

記者獲悉，作為國(guó)家級(jí)小微金改試驗(yàn)區(qū)和全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要聚集地之一，浙江省臺(tái)州市已先行先試。在臺(tái)州銀保監(jiān)分局、浙江省農(nóng)信聯(lián)社的指導(dǎo)下，今年年初，浙江省農(nóng)信聯(lián)社臺(tái)州辦事處組織轄內(nèi)9家農(nóng)村商業(yè)銀行推出“小微續(xù)貸通”產(chǎn)品，企業(yè)可在貸款到期前向銀行提出“續(xù)貸”申請(qǐng)，以新發(fā)放貸款結(jié)清原貸款，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)融資“無(wú)縫銜接”且無(wú)附加轉(zhuǎn)貸費(fèi)用。

路橋益中模具有限公司負(fù)責(zé)人梁賽正是上述創(chuàng)新的首批受益者之一。“我們2018年年初在路橋農(nóng)商行申請(qǐng)的800萬(wàn)元‘流貸’快到期了，但公司又剛買了廠房，資金偏緊，銀行客戶經(jīng)理對(duì)此提前開(kāi)展了盡調(diào)，確認(rèn)公司是因購(gòu)置廠房、占用大量流動(dòng)資金才造成的暫時(shí)性困難，然后及時(shí)為我們辦理了‘續(xù)貸’。”他說(shuō)。

在幫助企業(yè)縮短融資鏈條的同時(shí)，“續(xù)貸”能夠?yàn)槠髽I(yè)節(jié)省多少財(cái)務(wù)成本?

臺(tái)州銀保監(jiān)分局黨委書(shū)記曹光群算了一筆賬：就臺(tái)州農(nóng)商銀行系統(tǒng)而言，如果其還款方式創(chuàng)新產(chǎn)品的占比提升1個(gè)百分點(diǎn)，每年就可為小微企業(yè)減少融資成本至少645萬(wàn)元。

曹光群表示，“小微續(xù)貸通”具有“零周期、零費(fèi)用、普惠式”3個(gè)特點(diǎn)。比如“零費(fèi)用”，是指銀行為企業(yè)辦理續(xù)貸時(shí)，新老貸款執(zhí)行相同的利率政策，不提高或變相提高利率，不收取任何其他附加費(fèi)用。

確保基層敢貸愿貸

實(shí)際上，近年來(lái)，為解決小微企業(yè)“續(xù)貸難”問(wèn)題，我國(guó)銀行業(yè)一直在創(chuàng)新還款方式，也推出了循環(huán)貸、年審制等產(chǎn)品，但在操作過(guò)程中卻并非“一帆風(fēng)順”，甚至落地非常緩慢。

其背后的原因較為復(fù)雜，可簡(jiǎn)單概括為三方面：一是銀行部分基層員工“不敢貸”，擔(dān)心續(xù)貸資金出現(xiàn)不良貸款，或擔(dān)心企業(yè)明明具備還款能力卻企圖搭政策便車逃廢銀行債務(wù);二是“哪些企業(yè)能續(xù)貸”這一判定標(biāo)準(zhǔn)也較為模糊;三是在此前的轉(zhuǎn)貸過(guò)程中，也出現(xiàn)了個(gè)別銀行員工企圖利用搭橋融資等“倒貸”行為牟取不正當(dāng)利益的現(xiàn)象，令基層對(duì)此業(yè)務(wù)開(kāi)展比較謹(jǐn)慎。

在實(shí)際操作過(guò)程中，如何破解銀行基層員工“不敢貸、不愿貸、不能貸”問(wèn)題?

“為了消除信貸員在‘續(xù)貸’企業(yè)評(píng)定方面的顧慮，為了讓‘小微續(xù)貸’業(yè)務(wù)更順暢地落地生根，我們采用了‘負(fù)面清單’管理模式。”曹光群說(shuō)，即在全面摸排、梳理的基礎(chǔ)上，將有欠息欠貸等不良記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向或環(huán)保政策、經(jīng)營(yíng)狀況不符合監(jiān)管要求的企業(yè)列入“負(fù)面清單”，除此以外，在臺(tái)州農(nóng)商銀行系統(tǒng)開(kāi)戶的企業(yè)均可辦理“小微續(xù)貸通”。

一定程度上來(lái)看，這實(shí)現(xiàn)了“零門檻”的準(zhǔn)入條件，有助于推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。據(jù)悉，臺(tái)州銀保監(jiān)局目前正在起草文件，準(zhǔn)備在此基礎(chǔ)上，全面推動(dòng)“續(xù)貸”業(yè)務(wù)落地。

嚴(yán)禁掩蓋風(fēng)險(xiǎn)

值得注意的是，盡管在降成本、去通道等方面效果顯著，但有些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“續(xù)貸”業(yè)務(wù)也十分謹(jǐn)慎，主要因?yàn)橐乐?ldquo;借續(xù)貸之名來(lái)掩蓋、延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露”這一潛在問(wèn)題。

那么，在“續(xù)貸”過(guò)程中，怎樣有效地防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，怎樣保證該業(yè)務(wù)的可持續(xù)性?如何保證“續(xù)貸”的資產(chǎn)質(zhì)量?

從臺(tái)州的實(shí)踐看，為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，要求經(jīng)辦客戶經(jīng)理必須在貸款之前對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)查，確認(rèn)企業(yè)資質(zhì)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)良好，企業(yè)主信譽(yù)良好，抵質(zhì)押物不存在被查封、凍結(jié)等可能性，確保在臨時(shí)的轉(zhuǎn)貸貸款發(fā)放后，其能夠順利辦理抵質(zhì)押物登記手續(xù)且正常“續(xù)貸”。

同時(shí)強(qiáng)化了企業(yè)違規(guī)違法成本。如果企業(yè)未能按時(shí)歸還“小微續(xù)貸通”資金、支付利息費(fèi)用，除采取措施追回資金和相關(guān)利息費(fèi)用外，企業(yè)還將被列入黑名單，銀行系統(tǒng)將不再受理其相關(guān)業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

北京的實(shí)踐也是側(cè)重于加強(qiáng)對(duì)相關(guān)企業(yè)、相關(guān)貸款的盡調(diào)，來(lái)分類實(shí)施。北京銀保監(jiān)局2月13日正式下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)中明確要求，銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持正向激勵(lì)，對(duì)于出現(xiàn)臨時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難但經(jīng)營(yíng)可持續(xù)、發(fā)展有前景、符合首都核心功能定位的企業(yè)，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，應(yīng)通過(guò)續(xù)貸業(yè)務(wù)幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān);對(duì)于確已無(wú)力還款且具有“僵尸企業(yè)”特征的企業(yè)，嚴(yán)禁以續(xù)貸為名掩蓋或延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露。

該《意見(jiàn)》還明確提出，按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類方法，如果企業(yè)的原信貸資產(chǎn)質(zhì)量屬于“關(guān)注類”甚至已是不良貸款，就應(yīng)嚴(yán)禁為其辦理續(xù)貸;如果企業(yè)的原信貸資產(chǎn)質(zhì)量屬于“正常類”，可積極支持銀行為其辦理續(xù)貸;對(duì)于質(zhì)量存在明顯下降趨勢(shì)的正常類貸款，應(yīng)審慎辦理續(xù)貸。

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