科創(chuàng)板日報（記者胡家銘北京）訊 若從《富爸爸窮爸爸》系列書籍進(jìn)入中國算起，財商教育在中國的發(fā)展時間累計已經(jīng)超過了20年。但在本世紀(jì)頭十年，市面上成體系的財商教育并不存在。從2012年開始，隨著國民財富水平的增長，財商教育機構(gòu)才如雨后春筍般涌現(xiàn)。企查查數(shù)據(jù)顯示，近年來，財商教育市場呈現(xiàn)出集中式爆發(fā)的態(tài)勢：從新增企業(yè)數(shù)量來看，自2012年到2019年，財商教育相關(guān)企業(yè)注冊量從264家升至1865家，增長超6倍。

在2019年，借助短視頻平臺的成熟，財商教育逐漸走向大眾視野，也正是在這一年，財商機構(gòu)的成立數(shù)量達(dá)到了歷年的峰值。但在此后，由于監(jiān)管問題等一系列原因，財商教育行業(yè)歸于落寞，截至2021年8月，財商教育相關(guān)企業(yè)新增注冊量尚不到去年的八分之一，行業(yè)新增注冊量仍將保持繼續(xù)下降的趨勢。

而這也代表財商教育行業(yè)的風(fēng)口時代一去不返。

風(fēng)口之下的亂象

《科創(chuàng)板日報》記采訪中獲悉，由于短視頻平臺和課程軟件的成熟，財商教育在硬件上的門檻已經(jīng)被降低，而這也吸引了無數(shù)后來者的入局。但隨著行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，財商教育逐漸偏離了理財意識培養(yǎng)的初衷，變成了向?qū)W員揮去的一把把鐮刀。

實際上，央視此前已經(jīng)不止一次曝光過財商教育亂象叢生的現(xiàn)狀。在今年年初，央視財經(jīng)《經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播》欄目也曾報道過一期“12元小白理財課騙局”的市場觀察。

《科創(chuàng)板日報》記者此前曾通過短視頻平臺花費9.9元進(jìn)入過微淼商學(xué)院的理財訓(xùn)練營課程。在課程的前半段，班主任（也就是培訓(xùn)人員）會定期定時向群里發(fā)送理財相關(guān)的課程與知識。但從后半段開始，就轉(zhuǎn)為了推銷6998元的正價理財培訓(xùn)課程。

但從用戶畫像來看，報名參與財商訓(xùn)練營的學(xué)員多數(shù)為低收入群體，或者有較大的家庭負(fù)擔(dān)，以期通過學(xué)習(xí)財商以“財富自由”。正因如此，微淼商學(xué)院亦出現(xiàn)了向?qū)W員推介分期的方式貸款上課的情形。

此外，有微淼財商課前學(xué)員稱，那6998元買的是線上錄播課，沒有老師真的在講課。她覺得不值想退費，老師卻以她一次沒按時交作業(yè)為由拒絕。

該學(xué)員還稱，如果按照課程老師所教授的投資方法在股票市場檢索可以投資的對象，最后會發(fā)現(xiàn)可以投資的往往總是幾家固定的上市公司，也正因如此，不排除這類財商教育機構(gòu)通過學(xué)員資金給上市公司“抬轎”的嫌疑。

在2021年3月，北京市昌平區(qū)市場監(jiān)督管理局曾發(fā)布消費警示，15家教育培訓(xùn)類被訴2次（含2次）以上主體被點名。其中北京微淼財商科技有限公司被投訴高達(dá)12次。如果在黑貓投訴上搜索微淼商學(xué)院可以發(fā)現(xiàn)，涉及微淼商學(xué)院的投訴有2921條，投訴理由包括“誘導(dǎo)消費”“不退款”“虛假宣傳”等等。

知名財商教育公司創(chuàng)始人身份“成謎”

在對外的公開宣傳中，微淼商學(xué)院創(chuàng)始人封賀是復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士、國家理財規(guī)劃師。但據(jù)紅星新聞報道稱，封賀復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士的學(xué)習(xí)形式為“夜大”，入學(xué)難度及含金量均無法與高考、考研相比。

而“國家理財規(guī)劃師”這一職業(yè)證書，也早在2018年就從職業(yè)資格認(rèn)證目錄單上被取消。

另外，天眼查APP信息顯示，除了微淼外，封賀與創(chuàng)辦于2015年的北京金桐商品經(jīng)營有限公司和創(chuàng)辦于2016年上海蘭坤實業(yè)有限公司關(guān)系緊密，分別持股為45%，這兩家公司法人均為劉雯。

但公開資料顯示，封賀持股的金桐公司和上海蘭坤公司，一家卷入過原油期貨詐騙，一家卷入現(xiàn)貨交易詐騙。封賀曾任職的寧翼公司，則曾卷入白銀交易詐騙。

曾經(jīng)的風(fēng)口行業(yè)

如果將時間節(jié)點拉長，可以發(fā)現(xiàn)財商教育的發(fā)展實際上與中國的國民財富水平密切相關(guān)。2008年至今，中國個人可投資規(guī)?？焖僭鲩L。根據(jù)招商銀行《2021中國私人財富報告》，中國個人可投資規(guī)模已于2020年達(dá)到241萬億元，并預(yù)計將于2021年達(dá)268萬億元。

與之相對，2013年至今，中國個人人均可支配收入不斷上升。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，自2013年開展城鄉(xiāng)一體化住戶收支與生活狀況調(diào)查之后，中國個人人均可支配收入不斷呈現(xiàn)上升趨勢，在2020年達(dá)到32189元人民幣。除2020年受到疫情影響外，其余年份均保持較高增長速度。

在金融素養(yǎng)層面，隨著投資理財過程中金融犯罪的頻發(fā)，這對普通投資者的金融素養(yǎng)等提出了更高的要求。這也意味著，財商教育行業(yè)并非是人為制造的風(fēng)口，而是國民財富水平提升與理財意識相對薄弱的矛盾催生而來。

根據(jù)億歐網(wǎng)發(fā)布的《2021年中國財商教育行業(yè)發(fā)展研究報告》，從開設(shè)主體來看，財商教育的施教主體，首先是微淼商學(xué)院、啟牛學(xué)堂、長投學(xué)堂等垂直財商教育品牌，而后是中公教育、高途、高頓等綜合教育公司下設(shè)的財商教育分部；其次是自媒體IP和金融機構(gòu)亦會開設(shè)一些財商教育方面的課程。

從分發(fā)渠道來看，多數(shù)財商教育機構(gòu)選擇在短視頻平臺和知乎、小紅書等社區(qū)軟件開設(shè)自媒體賬戶，以期直接觸達(dá)自己的用戶群體。而課程系統(tǒng)則是使用小鵝通、CCTALK等成熟的課程系統(tǒng)提供商。

從以上數(shù)據(jù)亦可看出，財商教育行業(yè)的爆發(fā)，離不開短視頻平臺與自媒體平臺的成熟——相比以往的線下推廣，線上廣告裂變的成本與獲客難度被互聯(lián)網(wǎng)無限拉低，這也進(jìn)一步吸引了后來者的入場。一位財商教育從業(yè)者在接受媒體采訪時表示，2019年到2020年，是在線財商教育業(yè)務(wù)爆發(fā)和融資大年。這一階段，靠著9.9元理財課引流再轉(zhuǎn)化高階課程的形式，許多公司很快從無到有，甚至做到半年流水超十億元。尤其是2019年，這個賽道的流量費用還沒有現(xiàn)在那么高，課程成本攤薄后非常低，絕對是一門利潤豐厚的生意。

如今，亂象叢生且價格不菲的財商教育課，在不少網(wǎng)友的調(diào)侃中，不但增加不了財商，反而是在交“智商稅”。

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