信用卡資金管控迎來(lái)整治，違規(guī)套現(xiàn)行為將進(jìn)一步受到嚴(yán)打。8月4日，北京商報(bào)記者獲悉，近日，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的工作通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求按照“誰(shuí)的商戶(hù)誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則，將套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防治的具體職責(zé)貫穿商戶(hù)準(zhǔn)入、交易監(jiān)測(cè)、調(diào)查核實(shí)、處置約束等全生命周期的各個(gè)環(huán)節(jié)。

(資料圖片僅供參考)

在此之前，已有多家銀行陸續(xù)“出手”嚴(yán)控信用卡資金流向，限制領(lǐng)域通常為房地產(chǎn)、煙草、證券等。在分析人士看來(lái)，未來(lái)隨著更多監(jiān)管條例的頒布，行業(yè)內(nèi)的相關(guān)漏洞會(huì)越來(lái)越少，銀行應(yīng)強(qiáng)化自身的風(fēng)控能力，同時(shí)做好發(fā)卡產(chǎn)品的創(chuàng)新管理及差異化運(yùn)營(yíng)。

信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為遭整治

套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防治將被納入商戶(hù)準(zhǔn)入、交易監(jiān)測(cè)、調(diào)查核實(shí)等全生命周期的各個(gè)環(huán)節(jié)。8月4日，北京商報(bào)記者獲悉，為加強(qiáng)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控力度，維護(hù)支付市場(chǎng)秩序，銀聯(lián)發(fā)布了《通知》。

《通知》從切實(shí)履行商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任、嚴(yán)格規(guī)范商戶(hù)真實(shí)性管理、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的交易監(jiān)測(cè)、全量調(diào)查核實(shí)疑似套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)案例、強(qiáng)化套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)管控措施五個(gè)方面對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控劃出了“紅線(xiàn)”。

具體來(lái)看，《通知》要求，按照“誰(shuí)的商戶(hù)誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則，將套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防治的具體職責(zé)貫穿商戶(hù)準(zhǔn)入、交易監(jiān)測(cè)、調(diào)查核實(shí)、處置約束等全生命周期的各個(gè)環(huán)節(jié)。根據(jù)商戶(hù)信用卡交易占比、信用卡交易金額占比、信用卡交易特征、終端一致性和地理位置等信息，優(yōu)化完善套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)測(cè)和偵測(cè)模型，定期分析套現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)和特征。按照法律法規(guī)、監(jiān)管要求和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則要求，準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)交易信息，并向銀聯(lián)完整上送。

針對(duì)核實(shí)確認(rèn)存在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交易的商戶(hù)，《通知》指出，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)以商戶(hù)法人維度開(kāi)展關(guān)聯(lián)排查，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)采取設(shè)置限額、攔截交易、關(guān)停交易等管控措施，及時(shí)報(bào)送商戶(hù)欺詐交易并將商戶(hù)法人等信息報(bào)送至銀聯(lián)商戶(hù)黑名單系統(tǒng)。

銀聯(lián)表示，本次向收單機(jī)構(gòu)發(fā)布通知是風(fēng)險(xiǎn)管理的常規(guī)工作，旨在落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行近期聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信用卡新規(guī)”）要求，推動(dòng)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升交易監(jiān)測(cè)分析和調(diào)查核實(shí)水平，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)指出，此次銀聯(lián)發(fā)文和落實(shí)信用卡新規(guī)相關(guān)制度有關(guān)，從具體內(nèi)容來(lái)看，要求收單機(jī)構(gòu)嚴(yán)格規(guī)范商戶(hù)真實(shí)性管理、加強(qiáng)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)也都是多次提出的常規(guī)檢查要求，主要目的還是為了履行好行業(yè)監(jiān)督職責(zé)，從根本上推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

多銀行“出手”嚴(yán)控資金流向

近年以來(lái)，隨著信用卡業(yè)務(wù)擴(kuò)張的不斷深入，部分銀行經(jīng)營(yíng)理念粗放、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控不到位等情況也層出不窮。為規(guī)范銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)亂象，7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布信用卡新規(guī)，其中一條指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全對(duì)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制，對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，防范信用卡被用于違法犯罪活動(dòng)。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續(xù)滿(mǎn)足我國(guó)境內(nèi)金融管理部門(mén)監(jiān)督檢查和司法機(jī)關(guān)調(diào)查取證的要求。

北京商報(bào)記者注意到，一直以來(lái)，銀行都將強(qiáng)化信用卡資金流向作為信用卡業(yè)務(wù)的一大重點(diǎn)。建設(shè)銀行日前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類(lèi)交易管控的公告》稱(chēng)，根據(jù)監(jiān)管要求，信用卡資金不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域。建設(shè)銀行要求，該行信用卡不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類(lèi)商戶(hù)，境內(nèi)物業(yè)、分時(shí)用房類(lèi)商戶(hù)，投資理財(cái)類(lèi)商戶(hù)，境內(nèi)煙草經(jīng)營(yíng)等多類(lèi)商戶(hù)使用。

河北銀行也在5月12日發(fā)布公告指出，為了營(yíng)造依法合規(guī)的信用卡使用環(huán)境，倡導(dǎo)持卡人合規(guī)使用信用卡，即日起加強(qiáng)相關(guān)交易管控，信用卡不得在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行交易；不得在煙草配送類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行交易；在香煙零售類(lèi)商戶(hù)的單筆交易金額不得超過(guò)1萬(wàn)元，年累計(jì)交易金額不得超過(guò)10萬(wàn)元。

此前，已有多家銀行陸續(xù)“出手”嚴(yán)控信用卡資金流向。例如，2021年8月，光大銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡交易資金用途管控的公告》，對(duì)該行信用卡在部分類(lèi)別商戶(hù)的交易設(shè)定限制，主要涉及領(lǐng)域有房地產(chǎn)、投資理財(cái)、股市證券。2021年2月26日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布《關(guān)于關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的交易的公告》稱(chēng)，銀行個(gè)人信用卡（不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡）透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行表示，將對(duì)信用卡非消費(fèi)類(lèi)交易進(jìn)行集中管控。

“結(jié)合以往銀行發(fā)布的公告來(lái)看，限制領(lǐng)域通常為房地產(chǎn)、煙草、證券等?！痹谕跖畈┛磥?lái)，銀行的舉措主要是為了規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)良性發(fā)展，滿(mǎn)足資金流向的監(jiān)管要求，也是監(jiān)管加大信用卡交易管控的應(yīng)有之義。

防風(fēng)險(xiǎn)做好“精細(xì)化”管理

嚴(yán)控信用卡資金流向是從源頭遏制違規(guī)套現(xiàn)行為的重要手段。

但需要關(guān)注的是，盡管媒體多次曝光信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為，但伴隨著銀行信用卡發(fā)卡量的攀升，套現(xiàn)已形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，信用卡代還、POS機(jī)刷卡套現(xiàn)等亂象層出不窮。

來(lái)自央行最新公布的《2022年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》信息顯示，截至一季度末，全國(guó)共開(kāi)立信用卡和借貸合一卡8.02億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.28%，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

一家銀行信用卡中心人士向北京商報(bào)記者介紹，“針對(duì)違規(guī)套現(xiàn)行為，我行信用卡依托業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的交易級(jí)實(shí)時(shí)智能風(fēng)控平臺(tái)，借助AI機(jī)器學(xué)習(xí)以毫秒級(jí)速度7×24小時(shí)監(jiān)控客戶(hù)交易情況，實(shí)現(xiàn)跨渠道、跨業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)交易風(fēng)險(xiǎn)決策，快速發(fā)現(xiàn)實(shí)時(shí)阻斷套現(xiàn)等異常交易，保障資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)穩(wěn)健”。

以套現(xiàn)管控為例，另一家銀行信用卡中心人士強(qiáng)調(diào)，“我行已經(jīng)加大了對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的監(jiān)測(cè)力度，一旦監(jiān)測(cè)到該行為，將對(duì)持卡人信用卡進(jìn)行降額、封卡處理”。

易觀(guān)分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，此前監(jiān)管曾多次指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開(kāi)展授信，未落實(shí)“剛性扣減”要求,“多頭授信”“過(guò)度授信”問(wèn)題突出，客戶(hù)償債能力認(rèn)定不審慎。銀行應(yīng)強(qiáng)化自身的風(fēng)控能力，同時(shí)做好發(fā)卡產(chǎn)品的創(chuàng)新管理及差異化運(yùn)營(yíng)，在個(gè)人信息保護(hù)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域做好專(zhuān)項(xiàng)攻堅(jiān)。

正如王蓬博所言，當(dāng)前，制度層面已經(jīng)較為嚴(yán)格，比如《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》中要求一機(jī)一碼，受理終端和收單五要素綁定等約束條件，未來(lái)隨著更多監(jiān)管條例的頒布，行業(yè)內(nèi)的相關(guān)漏洞會(huì)越來(lái)越少。

上述銀行信用卡中心人士指出，信用卡的本源是要堅(jiān)持普惠金融理念，以促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需為己任，這意味著信用卡產(chǎn)品不應(yīng)單純成為貢獻(xiàn)營(yíng)收增長(zhǎng)的手段，而是應(yīng)充分發(fā)揮其作為支付結(jié)算媒介的服務(wù)本質(zhì)，結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景豐富客戶(hù)觸達(dá)，滿(mǎn)足用戶(hù)多元化的金融需求。

北京商報(bào)記者宋亦桐

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