曾經(jīng)飽受非議，如今卷土重來，光伏貸變成“好孩子”了？

目前，隆基綠能（601012.SH）、晶科科技（601778.SH）、晶澳科技（002459.SZ）等知名光伏企業(yè)前后推出了自己的光伏貸產(chǎn)品。

有了龍頭企業(yè)的擔(dān)保與背書，光伏貸可以重回賽道、拯救戶用光伏市場嗎？

(資料圖片)

“隆基的光伏貸主要是和工商銀行合作的，具體利率的算法不同，既要結(jié)合首付條件，也要結(jié)合光伏板的面積。”某接近隆基綠能的人士告訴時代財經(jīng)，用戶可以使用自家的屋頂進行申請，也可以使用工商業(yè)屋頂，“包括標(biāo)準(zhǔn)化廠房都可以申請使用光伏貸。目前，隆基在全國推廣，包括山東、河南、安徽等地區(qū)都可以申請光伏貸?！?/p>

光伏企業(yè)、銀行紛紛入局

2021年，國家能源局發(fā)布的《關(guān)于報送整縣（市、區(qū)）屋頂分布式光伏開發(fā)試點方案的通知》，點燃了國內(nèi)戶用光伏市場。

2022年8月初，國家能源局發(fā)布的上半年光伏發(fā)電建設(shè)運行情況顯示，光伏新增裝機30.88GW，其中集中式光伏電站11.22GW，分布式光伏19.65GW。戶用分布式光伏新增裝機8.91GW，同比增長51.5%。

自去年整縣屋頂分布式光伏開發(fā)試點工作啟動以來，分布式光伏開發(fā)明顯加速，企業(yè)滲透率加速提升，光伏貸產(chǎn)品愈發(fā)火爆。

“戶用分布式光伏在哪里做得好，光伏貸在哪里就做得好?！鄙鲜鼋咏』G能人士如是說。

實際上，光伏貸并非新產(chǎn)品，多年前就已有公司在全國各地推廣。

“當(dāng)時魚龍混雜、良莠不齊，導(dǎo)致很多農(nóng)戶都被坑了?！鄙鲜龊幽瞎夥鼧I(yè)內(nèi)人士告訴時代財經(jīng)，當(dāng)時的光伏貸和現(xiàn)在的差不多，多數(shù)以零首付吸引農(nóng)戶安裝。

“貸款主體為農(nóng)戶，但是銀行把錢直接給公司，公司拿到現(xiàn)金，農(nóng)戶欠賬，通過發(fā)電收益按月還款給銀行。這其中，最不可控的因素就是光伏板的質(zhì)量問題，農(nóng)戶是沒有辦法鑒別真?zhèn)魏脡模坏┤照諚l件或者轉(zhuǎn)換率不好時，每月發(fā)電收益不足，銀行就會找農(nóng)戶補足欠賬，這就是很多人被坑的主要原因?！痹摵幽瞎夥鼧I(yè)內(nèi)人士表示。

不過，相對于幾年前的混亂市場，目前推出光伏貸產(chǎn)品的都是知名光伏企業(yè)，如隆基綠能、晶科科技、晶澳科技等。

例如，4月7日，晶科科技率先宣布推出家庭戶用光伏系統(tǒng)品牌——“晶能寶”；4月28日，隆基綠能發(fā)布“關(guān)于為戶用分布式光伏貸業(yè)務(wù)提供保證金擔(dān)保的公告”，為支持公司戶用分布式光伏業(yè)務(wù)的發(fā)展，公司擬與銀行、經(jīng)銷商開展光伏貸業(yè)務(wù)合作；4月29日，晶澳科技也發(fā)布了一份《關(guān)于為戶用光伏終端客戶提供擔(dān)保額度預(yù)計的公告》，擬與金融機構(gòu)合作開展戶用光伏業(yè)務(wù)。

上述接近隆基綠能人士告訴時代財經(jīng)，“隆基向日葵”就是今年4月公布的光伏貸業(yè)務(wù)內(nèi)容的具體落地，“簡單來說，是由隆基牽頭，以用戶需求為核心，聯(lián)手大型銀行、品牌經(jīng)銷商等，通過提供全流程一站式的品質(zhì)可靠服務(wù)引領(lǐng)戶用屋頂光伏發(fā)電的新解決方案?！?/p>

晶澳科技相關(guān)人士在回復(fù)時代財經(jīng)采訪時表示，公司的光伏貸相關(guān)業(yè)務(wù)目前在正常推進中。

在采訪中，時代財經(jīng)了解到，目前全國各省市的大部分銀行都推出了光伏貸產(chǎn)品。

例如，工商銀行陜西分行與隆基綠能合作推出“隆基向日葵”一站式戶用光伏解決方案，向光伏產(chǎn)品用戶創(chuàng)新提供“光伏e鏈快貸”業(yè)務(wù)。

今年4月，民生銀行正式發(fā)布了光伏貸產(chǎn)品；興業(yè)銀行鄭州分行今年以來持續(xù)推進光伏貸業(yè)務(wù)落地，截至2022年6月末，該分行已為河南區(qū)域農(nóng)戶提供6058萬元資金支持。

近日，江蘇銀行也開通光伏貸產(chǎn)品線上申請渠道，該產(chǎn)品是江蘇銀行向借款人發(fā)放的用于建設(shè)光伏發(fā)電項目所需資金或償還已建成光伏發(fā)電項目其他債權(quán)的固定資產(chǎn)貸款，以項目發(fā)電收入和國家財政補貼收入為主要還款來源。

江蘇銀行相關(guān)人士告訴時代財經(jīng)，該光伏貸產(chǎn)品適用于項目所在地為江蘇省及北京市、上海市、杭州市和深圳市的發(fā)電項目，優(yōu)先支持“自發(fā)自用、余電上網(wǎng)”的分布式屋頂光伏電站項目，“超過這幾個區(qū)域的，我們暫時做不了?！?/p>

時代財經(jīng)還了解到，不僅是國有大行、城商行在布局光伏貸市場，農(nóng)商行也開始涉足其中。

例如，張家港行（002839.SZ）官網(wǎng)介紹，其光伏貸是“向購買屋頂分布式光伏電站的自然人發(fā)放的信用貸款產(chǎn)品，借款人以并網(wǎng)售電收入或其他收入為主要還款來源，采取等額本息、提前還款償還方式?！?/p>

不過，并非所有的光伏貸都受到歡迎。

今年6月1日，江蘇省啟東市印發(fā)的《啟東市整市屋頂分布式光伏開發(fā)試點實施意見的通知》中要求，進行屋頂租賃模式、電價優(yōu)惠模式、業(yè)主自主投資模式等三種開發(fā)模式?！捌渲?，業(yè)主自主投資模式下，不允許光伏開發(fā)企業(yè)、光伏設(shè)備經(jīng)銷企業(yè)通過農(nóng)戶融資貸款或引入金融機構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放貸款建設(shè)光伏項目，轉(zhuǎn)移屋頂光伏投資主體，增加農(nóng)戶經(jīng)濟負(fù)擔(dān)及金融風(fēng)險?！?/p>

互保能否解決光伏貸“BUG”

一直以來，光伏貸產(chǎn)品都有一個難以抹去的“BUG”，即借款人主體雖然是用戶，但是用戶并不直接拿到貸款，銀行的貸款是發(fā)放給擔(dān)保方，也就是光伏企業(yè)，但未來還錢的是用戶，而不是企業(yè)。

“這里面有個不可控的因素，就是萬一錢直接給了用戶，他不安裝光伏電站了，拿去干別的事情怎么辦？”安徽某知名光伏產(chǎn)品的經(jīng)銷商馬軍（化名）告訴時代財經(jīng)，用戶通過光伏貸產(chǎn)品申請貸款安裝戶用分布式光伏電站，合作銀行把貸款打給光伏企業(yè)，企業(yè)再指定區(qū)域的合作經(jīng)銷商或安裝商上門給用戶施工安裝，“等裝好，驗收合格并網(wǎng)之后，企業(yè)才會把錢打給我們?！?/p>

河南某光伏業(yè)內(nèi)人士告訴時代財經(jīng)，目前推出的光伏貸理論上是不錯的產(chǎn)品，也是光伏企業(yè)進行戶用市場開發(fā)的金融工具，“既可以提升用戶的安裝積極性，也可以控制產(chǎn)品的安裝質(zhì)量。但重要的是，要能夠控制住用戶的風(fēng)險，不能增加用戶的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。”

時代財經(jīng)注意到，在新的服務(wù)模式下，由隆基綠能擔(dān)保合作的大型銀行會為用戶購買隆基綠能的光伏發(fā)電設(shè)備提供貸款服務(wù)，同時隆基綠能會持續(xù)為此模式的正常運轉(zhuǎn)提供高質(zhì)量的技術(shù)支持、組件供應(yīng)及保證金。

此外，為了保證電站質(zhì)量的安全可靠，經(jīng)過層層篩選的符合隆基綠能標(biāo)準(zhǔn)要求的優(yōu)質(zhì)安裝商，將為用戶提供高標(biāo)準(zhǔn)的安裝運維服務(wù)。如此，隆基綠能將不再局限于組件供應(yīng)商這一角色，而是為用戶搭建了一個可靠、高效、完整的閉環(huán)生態(tài)鏈。

“光曬就能賺錢”——這是“隆基向日葵”小程序上的宣傳口號，配圖則是農(nóng)民伯伯在安裝好的戶用分布式光伏電站前開懷大笑。

那么，由來已久的光伏貸問題是否會因為整個標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)流程的成功串聯(lián)而改善？

馬軍告訴時代財經(jīng)，現(xiàn)在的光伏貸規(guī)范了很多，“雖然同樣都是用戶每月還錢給銀行，但以前企業(yè)是不擔(dān)保的，跑掉就跑掉了。現(xiàn)在經(jīng)銷商要給用戶的貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保，并且我們還要為光伏企業(yè)交給銀行的相關(guān)保證金擔(dān)保提供反擔(dān)保?！?/p>

通過光伏企業(yè)與馬軍等經(jīng)銷商的互保行為，是否可以化解此前光伏貸存在的“BUG”，還需要時間觀察。在采訪中，時代財經(jīng)了解到，目前幾大知名光伏企業(yè)的光伏貸推廣較為順利。

在馬軍看來，戶用分布式光伏是to C的產(chǎn)品，直接面對老百姓。“只有光伏企業(yè)、經(jīng)銷商和銀行捆綁在一起，才能確保風(fēng)控機制與商業(yè)模式的穩(wěn)定發(fā)展，才能夠降低用戶的經(jīng)濟風(fēng)險。”

如果光伏電站在未來出現(xiàn)問題，馬軍作為經(jīng)銷商還要負(fù)責(zé)維修質(zhì)保的工作，“現(xiàn)在我們反擔(dān)保，相當(dāng)于是對用戶的貸款是代償?shù)?，所以我們現(xiàn)在都會給電站買財產(chǎn)險，萬一冰雹、地震導(dǎo)致電站損壞了，保險公司是會兜底的?！?/p>

想致富還比較難

目前，戶用分布式光伏有三種經(jīng)營模式，一是出租自家屋頂，農(nóng)戶不賺電費只賺租金。

林偉（化名）的老家在安徽省北部某縣，當(dāng)?shù)刈匀ツ觊_始大力推進整縣分布式光伏項目，“我們村有好多家裝了分布式光伏電站，但他們都是出租自家屋頂，自己不掏錢，就賺租金，一年兩三千塊錢，每年給一次。”

第二種經(jīng)營模式，是用戶全款購買設(shè)備安裝，發(fā)電收益全部歸用戶所有，由于這種方式對資金要求比較高，所以才衍生出了第三種，就是目前的光伏貸。

和林偉在同一個縣城的黃小杰（化名）告訴時代財經(jīng)，他們村里有人用光伏貸裝了分布式光伏電站，“3塊8毛錢一瓦的價格，小戶的屋頂大概是20千瓦，費用在七八萬塊錢左右；大戶的屋頂?shù)碾娬揪痛笠稽c，有做到50千瓦的，那就得差不多20萬元的投資了?！?/p>

在黃小杰看來，分布式光伏電站并不能致富，以20千瓦電站為例，“安徽北部每年的有效日照時間大概在1200小時到1250小時，一年發(fā)電在24000度到25000度，現(xiàn)在又沒有補貼了，并網(wǎng)電價在三毛九左右，一年的賣電收益在9500元到1萬元之間。十五年貸款，每年還7500元左右，一年也就兩三千塊錢的收益，所以想要通過這個致富不太可能?！?/p>

光伏企業(yè)方面也有自己的“煩惱”，“如果是零首付給用戶安裝，他們就不會愛惜材料，以前還出現(xiàn)過沒多久就把光伏電站給拆掉的事情。”馬軍如是說。

河南某光伏資深人士告訴時代財經(jīng)，實際上，戶用分布式光伏電站比較適合日照條件充沛的地方，“說白了就是靠天吃飯。南方陰雨天多，并不太適合分布式光伏的推廣與使用。日照條件又直接會影響用戶收益，所以用戶在安裝分布式光伏電站的時候，還是先了解一下所在地過去十年的日照數(shù)據(jù)，看看陰雨天究竟有多少？否則貸款買了分布式光伏，結(jié)果發(fā)電收益無法彌補月供，自己又需要每個月補錢，這就不劃算了?！?/p>

在他看來，光伏企業(yè)在向用戶推銷安裝分布式光伏的時候，也要如實告知用戶“當(dāng)?shù)氐娜照諚l件是否適合建設(shè)光伏電站”，不要為了推銷提升業(yè)績而“賺昧良心的錢”。

越來越多的光伏龍頭企業(yè)和銀行攜手進入戶用分布式光伏市場之后，能否有效減少光伏貸市場的相關(guān)亂象呢？

“無論從用戶，還是銀行的角度來說，只要前期選擇合作的光伏企業(yè)都是大品牌、上市公司等，再加上經(jīng)銷商反擔(dān)保，相對來說可以降低后期風(fēng)險。但是，用戶要考慮清楚，電站只是增加一些家庭收入，不能指望它來致富?！瘪R軍如是說。

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