近日，重慶農(nóng)商行（即渝農(nóng)商行，601077.SH；03618.HK）被開出千萬級罰單。

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重慶銀保監(jiān)局11月21日公示，由于9項違規(guī)事實，重慶農(nóng)商行被處罰1285萬元。此外，江莉、封洪偉、胡保衛(wèi)、顏波等6人被警告和罰款。值得注意的是，本次9項違規(guī)事由中，8項與貸款、授信業(yè)務(wù)相關(guān)。

重慶農(nóng)商行前身為重慶市農(nóng)村信用社，是全國首家A+H股上市農(nóng)商行。截至今年9月末，該行資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)1.33萬億元，在A股42家上市銀行中位居第22名。

據(jù)銀保監(jiān)局此前批復(fù)消息，江莉于2013年9月被核準(zhǔn)重慶農(nóng)商行合規(guī)管理部總經(jīng)理任職資格；胡保衛(wèi)于2019年12月被核準(zhǔn)重慶農(nóng)商行兩江分行行長任職資格。此外，渝農(nóng)商理財有限責(zé)任公司開業(yè)批復(fù)顯示，江莉、顏波擔(dān)任渝農(nóng)商理財有限責(zé)任公司董事。

被罰1285萬元

重慶農(nóng)商行此次被罰，涉及違法違規(guī)事實共9項。

這些事項包括：審查審批不盡職，超需求發(fā)放流動資金貸款形成風(fēng)險；掩蓋不良貸款；撥備覆蓋率指標(biāo)虛假，貸款減值準(zhǔn)備不足；未按規(guī)定對質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行審查即向政府融資平臺公司發(fā)放貸款；同業(yè)授信調(diào)查及審查審批不盡職，部分業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險；貸款“三查”不盡職，導(dǎo)致形成重大信用風(fēng)險；同業(yè)投資業(yè)務(wù)不合規(guī)；貸后管理不到位，信貸資金被挪用；未執(zhí)行統(tǒng)一授信管理。

監(jiān)管劍指不良貸款、撥備覆蓋率等指標(biāo)失實，讓各界感到意外。據(jù)重慶農(nóng)商行披露數(shù)據(jù)，其撥備覆蓋率與不良貸款率指標(biāo)近年不斷優(yōu)化。

據(jù)三季報，截至2022年9月底，該行不良貸款余額77.38億元，較上年末增加4.38億元；不良貸款率1.23%，較上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率361.26%，較上年末提升21.01個百分點。

據(jù)該行半年報，報告期內(nèi)，集團(tuán)信用風(fēng)險損失準(zhǔn)備余額為306.90億元，較上年末上升33.41億元，其中信貸資產(chǎn)減值準(zhǔn)備余額為285.93億元。撥備覆蓋率376.83%，撥貸比4.64%，分別較上年末增長36.58個百分點、0.37個百分點。半年報還顯示，該行逾期90天以上貸款撥備覆蓋率627.74%，逾期60天以上貸款撥備覆蓋率561.34%，分別較上年末增長46.69個百分點、44.41個百分點。

2022年上半年末，集團(tuán)不良貸款余額75.88億元，較上年末增加2.88億元，不良率1.23%，較上年末下降0.02個百分點。關(guān)注類貸款占比1.75%，較上年末下降0.17個百分點。同時，重慶市九個中心城區(qū)的不良貸款余額占集團(tuán)62.74%，較去年末超七成的規(guī)模小幅下降。

對此，重慶農(nóng)商行在半年報中指出，由于個別公司客戶因產(chǎn)能轉(zhuǎn)型升級等形成大額不良貸款，該行重慶市九個中心城區(qū)不良貸款余額占比較高，不過該行已對該部分貸款充分計提減值準(zhǔn)備。

重慶農(nóng)商行曾在2021年指出，堅持審慎分類原則，嚴(yán)格把握實質(zhì)風(fēng)險，動態(tài)實施風(fēng)險分類管理，加大不良貸款清收處置力度，全面夯實資產(chǎn)質(zhì)量。

2022年前三季度，重慶農(nóng)商行實現(xiàn)凈利潤94.18億元，其中歸屬于股東凈利潤92.42億元，分別較上年同期增長6.02%和5.60%；該行營業(yè)收入225.57億元，較上年同期降低2.21%。其中，利息凈收入188.45億元，手續(xù)費及傭金凈收入14.72億元。

在此次被罰之前，重慶農(nóng)商行已數(shù)次遭罰。今年1月，重慶農(nóng)商行因貸款業(yè)務(wù)被罰。當(dāng)時，該行因信貸資金被挪用、個人經(jīng)營性貸款未按規(guī)定受托支付兩宗違法違規(guī)，被重慶銀保監(jiān)局處以80萬元的罰款。

6月，因未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客戶進(jìn)行交易四項違規(guī)，重慶農(nóng)商行被央行重慶營管部處以罰款255萬元，4名相關(guān)責(zé)任人合計被罰11萬元。

踩雷“隆鑫系”申報債權(quán)72.62億元

多次收到罰單，加之踩雷“隆鑫系”影響資產(chǎn)質(zhì)量，市場對這家資產(chǎn)規(guī)模突破萬億的農(nóng)商行存有擔(dān)憂。

重慶農(nóng)商行2022年三季報顯示，隆鑫控股有限公司（下稱“隆鑫控股”）為公司的第四大股東，持有重慶農(nóng)商行5.70億股股份，占總股本的5.02%，且全數(shù)處于質(zhì)押狀態(tài)。

天眼查顯示，隆鑫控股存在166條司法風(fēng)險且已被列為被執(zhí)行人。隆鑫控股是隆鑫通用(603766.SH)的控股股東，隆鑫控股的控股股東為隆鑫集團(tuán)。隆鑫是重慶市老牌摩托車制造企業(yè)，目前涉略范圍已拓至工業(yè)制造、金融服務(wù)、房地產(chǎn)開發(fā)、資源投資等諸多領(lǐng)域。

2022年3月，重慶農(nóng)商行董事會審議通過議案，同意隆鑫集團(tuán)等13家公司預(yù)重整實質(zhì)合并重組方案，該行合并申報債權(quán)金額為72.62億元。其中，申報隆鑫控股債權(quán)60.17億元，申報渝商投資集團(tuán)股份有限公司債權(quán)6.1億元，申報重慶渝商再生資源開發(fā)有限公司債權(quán)0.94億元，申報隆鑫集團(tuán)債權(quán)5.41億元，具體債權(quán)金額以法院裁定受理日為基準(zhǔn)日計算為準(zhǔn)。

2020年，重慶農(nóng)商行核銷隆鑫控股在該行的貸款本金38.06億元。截至2020年12月末，重慶農(nóng)商行對隆鑫控股的貸款余額為15.35億元，計提減值準(zhǔn)備13.01億元。2021年上半年，重慶農(nóng)商行再度核銷隆鑫控股在該行的貸款本金13.92億元。

今年11月21日，重慶市第五中級人民法院作出裁定，批準(zhǔn)隆鑫集團(tuán)等13家企業(yè)重整計劃并終止重整程序。據(jù)隆鑫通用此前公告，隆鑫控股在內(nèi)的13家公司此前已與中國合伙人（上海）股權(quán)投資基金管理有限公司、重慶發(fā)展投資有限公司（下稱“重慶發(fā)展”）簽署重整投資協(xié)議。

值得注意的是，重慶發(fā)展為國有獨資企業(yè)，實控人是重慶市財政局，重慶發(fā)展全資子公司重慶發(fā)展置業(yè)管理有限公司為重慶農(nóng)商行的第三大股東。

重慶農(nóng)商行此前表示，如重組協(xié)議及重整計劃(草案)順利實施，按照清償計劃，可以實現(xiàn)：一是該行按照上述方案受償，將高于重組協(xié)議模擬破產(chǎn)清算狀態(tài)下所獲得的債權(quán)清償率；二是按照重組協(xié)議，隆鑫系企業(yè)司法重整后，資本結(jié)構(gòu)、財務(wù)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，重整投資人將充分利用自身的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，加大對隆鑫系企業(yè)核心業(yè)務(wù)資金及資源的投入，經(jīng)營業(yè)績有望提升。

早在今年3月，重慶農(nóng)商行發(fā)布《關(guān)于關(guān)聯(lián)交易事項的公告》并強(qiáng)調(diào)，該行對本次關(guān)聯(lián)交易所涉?zhèn)鶛?quán)已足額計提減值準(zhǔn)備，不會對該行的正常經(jīng)營活動及財務(wù)狀況造成重大影響。

重慶農(nóng)商行半年報顯示，截至2022年6月30日，該行向隆鑫控股及其關(guān)聯(lián)法人發(fā)放貸款和墊款的余額為12.79億元,占該行向關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款和墊款的總余額的13.62%。

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