助力鄉(xiāng)村振興，踐行社會責任，早已成為消費金融行業(yè)的必答題。

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近日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興加快建設農(nóng)業(yè)強國的指導意見》，強調(diào)要加大金融支農(nóng)力度，全面推進鄉(xiāng)村振興，提升新市民金融服務水平、改善縣域消費金融服務，這對消費金融產(chǎn)業(yè)提出了新的要求，指明了新的方向。

6月19日，正值馬上消費金融（下簡稱“馬上消費”）8周年，其董事長趙國慶也在周年慶上強調(diào)支持鄉(xiāng)村振興，不斷以科技能力提升金融服務的公平性和便利性：“我們創(chuàng)業(yè)一定要成為一家國民企業(yè)，這不是指規(guī)模大，而是指責任。”

趙國慶還預計，到2024年10月，馬上消費的稅收貢獻會突破100億，沉甸甸的100億就是社會價值踐行的重要表現(xiàn)之一。

在消費金融行業(yè)十多年的激蕩發(fā)展中，馬上消費是少數(shù)把“成為國民企業(yè)”和納稅指標作放在戰(zhàn)略高度的企業(yè)。

從“不快速撈金”，到“不自以為是”，到“不以規(guī)模和盈利論英雄”，再到“做企業(yè)公民，辦國民企業(yè)”，馬上消費以社會價值為圓心，以合規(guī)經(jīng)營為半徑，以科技為驅(qū)動，勾畫出自己的發(fā)展邏輯。

不投機、不失焦、不討巧。對3個“不”的8年堅持，成就了現(xiàn)在的馬上消費，高度概括了它創(chuàng)新的來處、根基、底氣。

Part 1

不投機：拒絕誘惑，敬畏常識

回望10年前，互聯(lián)網(wǎng)金融正風起云涌。

在馬上消費成立的2015年，全國P2P平臺歷史累計成交量突破萬億元大關。彼時，各類大談“顛覆”、“革命”的P2P平臺隨處可見，“熱錢”氛圍彌漫。彼時，在金融領域創(chuàng)業(yè)，很容易被這一表面火熱，實則危機暗藏的趨勢裹挾。

2014年8月，趙國慶辭去京東首席戰(zhàn)略官一職，到大梅沙靜靜地待了一個月。篤定要創(chuàng)業(yè)的他，正在花時間思考創(chuàng)業(yè)方向和價值追求，可跟隨熱點素來不是他不喜歡的，比起時髦的概念，他更傾向于保持適當?shù)摹扳g感”。

事實上，憑借趙國慶的履歷，他完全可以借P2P市場機遇快速“撈金”。但仔細分析業(yè)務的底層邏輯，他卻做出預判：“這么做絕對是死路一條，金融業(yè)務合規(guī)是首要前提?！庇谑?，他舍近求遠，堅持著手申請消費金融牌照，創(chuàng)辦馬上消費。

果然，P2P平臺在狂飆突進中戛然而止，最終走向被清退的命運。持牌機構卻在這場“大浪淘沙”中逐漸脫穎而出。

馬上消費正是這場淘汰賽的“剩”者，亦是“勝”者之一。敬畏常識，堅持合規(guī)的底線思維，從馬上消費成立之初便寫入了DNA。

馬上消費發(fā)布內(nèi)部刊物《創(chuàng)業(yè)之路》《消費金融辭典》

Part 2

不失焦：對準“線上”戰(zhàn)略靶心

8年時光飛逝，馬上消費已經(jīng)是消金領域的頭部機構。而8年前，馬上消費就以3億元注冊資本成立，刷新了新中國金融機構成立時最小資本金的紀錄。

作為一家沒有全國性商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭股東背景的持牌金融機構，馬上消費沒法拼“家底”，也不能“躺贏”。但也正因如此，馬上消費更有動力求新求變。

不像很多依賴互聯(lián)網(wǎng)巨頭“導流”的創(chuàng)業(yè)公司，趙國慶不想依附于“巨頭”，而是想做一家有“造血”能力，也有“創(chuàng)新”能力的企業(yè)。

因此，馬上消費在成立之初便瞄準線上，并推出了“馬上貸”產(chǎn)品。但彼時，線上風控能力卻還未跟上，“羊毛黨”蜂擁而至，詐騙頻發(fā)，初代線上模式宣告失敗。

困局中，創(chuàng)始團隊迅速調(diào)整策略，并把重心調(diào)整到線下，推出了“商品貸”。此時，馬上消費執(zhí)意引入的實體產(chǎn)業(yè)股東找到了用武之地。重慶百貨、物美、小商品城等場景的帶動下，“商品貸”很快實現(xiàn)自主獲客，不僅讓公司活了下來，也為馬上金融積累了珍貴的數(shù)據(jù)資源和系統(tǒng)矩陣。

因此，2016至2018期間，馬上消費線下場景不斷拓展，公司獲利頗豐?？删驮谶@時，管理層經(jīng)過深思熟慮后做出了一項當時不被理解的變革——決定帶領公司再線上化。

這既是公司成立的初心，也是后續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的“靶心”。

3年線下模式的“曲線救國”，并未讓馬上消費形成路徑依賴，而是再次主動走出舒適區(qū)，選擇走“難而正確”的路。

再線上化，首要是解決獲客難題。早期，一方面是與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作獲客，另一方面，馬上消費“安逸花”等產(chǎn)品的自主獲客的能力也在持續(xù)提升。目前，馬上消費已實現(xiàn)100%自主獲客，全面覆蓋各種業(yè)務場景，安逸花App的月活用戶也躍升至行業(yè)前列。

事實證明，趙國慶的預判沒有錯。公司再線上化的進程剛完成，2020年疫情來襲，各種線下業(yè)態(tài)受阻，線上展業(yè)優(yōu)勢在疫情三年期間得到充分體現(xiàn)。

“轉(zhuǎn)型哪怕晚一點點，對公司的影響都非常大。”趙國慶說，正是因為2019年公司完成了戰(zhàn)略大轉(zhuǎn)型，業(yè)務才得以穿越周期，實現(xiàn)穩(wěn)健過渡。

風物長宜放眼量，轉(zhuǎn)型雖有波折，但馬上消費最終還是以科技為驅(qū)動，完成了線上轉(zhuǎn)型。

Part 3

不討巧：馬步深蹲，死磕科技

回望馬上消費的8年，不僅是一條清晰的社會價值之路，也是一條科技能力不斷提升之路。

眾所周知，消費金融的業(yè)務特點是小額分散，沒有抵押。只有利用科技能力，強化線上運營，才能降本提效，才能優(yōu)化客戶體驗。趙國慶深知，用戶在App上的每一次點擊、每一項體驗背后，連接接的都是馬上消費的科技能力。

俗話說“沒有金剛鉆，別攬瓷器活”?？?年前的消費金融行業(yè)，自研系統(tǒng)還是極少數(shù)派提法，馬上消費也沒有“石頭”可摸。

而馬上消費在初期日交易額只有1萬元左右時，就組建了超過300人的技術團隊，成本極高。從封閉研發(fā)到建設機房，從對接征信到合作方復雜場景的打通，團隊經(jīng)歷過太多考驗和失敗。

“我曾與同事抱頭痛哭過，也在無數(shù)個夜晚輾轉(zhuǎn)反側(cè)?！壁w國慶說。

但8年后的今天，馬上消費自主研發(fā)的系統(tǒng)就有1000多套，研發(fā)團隊超過2000人，專利申請超過1200件，在行業(yè)中占比過半。此外，馬上消費還聯(lián)合全國著名高校建立了16個創(chuàng)新實驗室，參與55 項金融科技國家和團體標準制定，成為企業(yè)和行業(yè)發(fā)展的重要依憑。

可以說，一行行代碼，構成了馬上消費不斷向上的基石。

2019年起，馬上消費以自研技術為底座，實施開放平臺戰(zhàn)略，在常規(guī)金融業(yè)務之外，也尋找離科技更近的“第二曲線”。馬上消費的開放平臺戰(zhàn)略，向合作伙伴輸出領先的底層能力經(jīng)驗、風控技術、算力和場景化解決方案，“助攻”合作伙伴提升業(yè)務效率。

趙國慶表示，“真正領先的科技，一定會有其他機構采購我們的產(chǎn)品和服務，我們實現(xiàn)了?！?/p>

2023年4月，馬上消費公布了2022年成績單。數(shù)據(jù)顯示，2022年實現(xiàn)凈收入135.3億元，凈利潤17.88億元，業(yè)績表現(xiàn)居行業(yè)前列。

但趙國慶看來，馬上消費不以規(guī)模論英雄，也不以盈利論英雄。

在趙國慶看來，馬上消費這8年來一直堅持做的只有一件事，即“科技讓生活更輕松”，推動消費金融從“普惠”到“惠普”的演變。

科技，應該成為提升金融服務公平性和便利度的助力。過去的8年里，馬上消費1.7億注冊用戶背后，都連接著金融助力美好生活的向往。

內(nèi)容來源：周觀新金融

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