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近期，國家發(fā)展改革委發(fā)布恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)二十條措施（下稱“擴(kuò)大消費(fèi)二十條”），其中提及加強(qiáng)金融對消費(fèi)領(lǐng)域的支持。

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，尤其是消費(fèi)復(fù)蘇不及預(yù)期，而我國經(jīng)濟(jì)增長無疑需擴(kuò)大內(nèi)需拉動消費(fèi)來挑大梁。同時，也要看到，我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況千差萬別，居民收入水平也存在很大差異，加強(qiáng)金融對消費(fèi)領(lǐng)域的支持面臨著諸多不確定性因素，形勢嚴(yán)峻，并非輕而易舉之事。

銀行金融機(jī)構(gòu)在面臨國內(nèi)外復(fù)雜多變因素之下，加強(qiáng)對消費(fèi)領(lǐng)域的支持，既需要膽量、方法和技巧，更需要勇敢創(chuàng)新的精神和不懈努力的韌勁。筆者認(rèn)為，銀行金融機(jī)構(gòu)可以從五方面進(jìn)行嘗試：

首先，深入開展市場調(diào)研，劃定重點(diǎn)支持領(lǐng)域。目前來看，應(yīng)按照市場化方式，選擇加大對住宿餐飲、文化旅游、體育健康、養(yǎng)老托育、家政服務(wù)等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的綜合金融支持力度。近年來，服務(wù)消費(fèi)占整個消費(fèi)比重已超四成，擴(kuò)大和提振服務(wù)消費(fèi)，可有效鞏固文旅、住宿和餐飲等方面的良好復(fù)蘇勢頭，滿足市場多元化、個性化消費(fèi)金融服務(wù)需求，釋放體育健康、養(yǎng)老托幼、家政方面的金融消費(fèi)潛力。同時，也能夯實(shí)銀行支持消費(fèi)信貸的基石，使銀行消費(fèi)金融服務(wù)更具針對性和實(shí)效性，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇擴(kuò)張與銀行信貸效益提升的互利共贏局面。

其次，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，讓產(chǎn)品具有針對性和實(shí)用性。下一步銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)在產(chǎn)品優(yōu)化等方向下功夫，要讓消費(fèi)信貸產(chǎn)品更加貼近市場和客戶的剛性需求，以便更加有效地拉動消費(fèi)需求的增長。還可考慮通過積極創(chuàng)新消費(fèi)貸款、信用卡分期等產(chǎn)品和服務(wù)提高對汽車、餐飲、家居、旅游等與消費(fèi)密切相關(guān)的行業(yè)、企業(yè)和居民消費(fèi)的金融支持和服務(wù)。

第三，增強(qiáng)消費(fèi)信貸信心，繼續(xù)加大消費(fèi)信貸投放。據(jù)央行二季度末數(shù)據(jù)顯示，本外幣住戶消費(fèi)性貸款余額18.75萬億元，同比增長12.4%，增速比上年末高8.3個百分點(diǎn)；上半年增加7171億元，同比多增6076億元。在這種情勢下，需要銀行機(jī)構(gòu)在消費(fèi)信貸上再推一把，而且在當(dāng)前擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的政策指導(dǎo)下，銀行應(yīng)繼續(xù)加大消費(fèi)信貸投放力度，搭建起金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者和消費(fèi)品之間的橋梁，刺激居民消費(fèi)，釋放經(jīng)濟(jì)活力。

第四，降低消費(fèi)信貸成本，減輕金融消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。在加強(qiáng)征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，合理優(yōu)化小額消費(fèi)信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度。目前看來，盡管各銀行機(jī)構(gòu)小額消費(fèi)信貸的利率處在較低水平，比如今年7月以來，各家銀行信用卡分期促銷活動頻現(xiàn)，部分銀行分期限時優(yōu)惠后的利率低至2.88%，近似折算年化利率（單利）5.27%，部分銀行消費(fèi)信貸利率低至3.5%以下，但從目前市場利率、行業(yè)競爭等方面看，小額消費(fèi)貸利率仍有一定下降空間。這需要銀行機(jī)構(gòu)再次發(fā)力，可抓住時間窗口擇機(jī)適當(dāng)下調(diào)消費(fèi)信貸利率水平，增加授信額度，延長授信期限，降低消費(fèi)信貸成本，避免貸款成本過高制約消費(fèi)信貸的積極性，進(jìn)一步激發(fā)民眾消費(fèi)信貸欲望和釋放消費(fèi)潛能。

最后，科學(xué)掌握消費(fèi)信貸額度，避免消費(fèi)信貸盲目膨脹。消費(fèi)信貸門檻并非越低越好、額度并非越大越好、利率并非越低越好。要按照“擴(kuò)大消費(fèi)二十條”提出的“更注重以真實(shí)消費(fèi)行為為基礎(chǔ)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，推動合理增加消費(fèi)信貸”的要求做好消費(fèi)信貸工作，既要防止“以貸還貸”，防止信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市樓市等領(lǐng)域，又要防止過度借貸造成消費(fèi)信貸風(fēng)險。這就要求銀行機(jī)構(gòu)合理設(shè)置消費(fèi)信貸門檻，不能過度下沉，避免門檻過低讓許多不符合條件的人進(jìn)入消費(fèi)信貸領(lǐng)域形成違約風(fēng)險。同時也要合理設(shè)置消費(fèi)信貸利率，防止過低的消費(fèi)信貸利率增加跨市場套利風(fēng)險，給銀行信貸經(jīng)營帶來不當(dāng)沖擊。

（中國地方金融研究院研究員）

（文章來源：國際金融報）

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